Apa yang dimaksud dengan regulasi jumlah total?

Apa yang dimaksud dengan regulasi jumlah total?

Ketika Anda meminjam uang dengan pinjaman kartu, Anda mungkin mendengar istilah regulasi jumlah total. Ini adalah sistem yang menetapkan batas tertentu pada jumlah pinjaman untuk melindungi pengguna, tetapi jika Anda tidak mengetahui isinya, Anda mungkin tidak dapat meminjam dalam keadaan darurat.
Oleh karena itu, saya akan menjelaskan secara rinci isi dari peraturan jumlah total dan kasus pengecualian.

Pengaturan jumlah total adalah sistem yang membatasi jumlah total pinjaman

Regulasi bruto adalah undang-undang yang mengatur jumlah maksimum uang yang dapat dipinjam dari rentenir. Ini diumumkan pada bulan Desember 2006 oleh Undang-Undang Bisnis Peminjaman Uang yang direvisi , dan telah diberlakukan secara bertahap sejak Januari 2007, dan diberlakukan sepenuhnya pada Juni 2010.
Penjelasan sederhananya adalah bahwa “pinjaman yang dilakukan oleh pemberi pinjaman uang tidak boleh melebihi sepertiga dari pendapatan tahunan orang tersebut.” Dengan kata lain, dari sudut pandang peminjam, “Anda hanya dapat meminjam hingga sepertiga dari pendapatan tahunan Anda.”

Misalnya, seseorang dengan pendapatan tahunan 6 juta dapat meminjam hingga 2 juta, tetapi tidak lebih. Tentu saja, jika orang ini sudah meminjam dan saldonya 1,5 juta, dia hanya bisa meminjam hingga 500.000.
Pengaturan jumlah total adalah bagian dari Undang-Undang Bisnis Peminjaman Uang, dan bank tidak dicakup oleh perusahaan pemberi pinjaman uang. Oleh karena itu, peraturan jumlah total tidak berlaku untuk pinjaman dari bank. Ini akan dijelaskan secara rinci nanti.

Tujuan dari pengaturan jumlah total adalah untuk mengatur kelebihan pinjaman dan meringankan banyak debitur
Tujuan dari peraturan kotor adalah untuk mengatur pinjaman yang berlebihan oleh pemberi pinjaman uang dan untuk membantu mereka yang menderita dari pembayaran hutang yang berlipat ganda.

Efeknya jelas terlihat, dan menurut materi yang disiapkan oleh Badan Jasa Keuangan pada Juni 2011, perubahan berikut terlihat antara Februari 2007 dan April 2011 segera setelah pemberlakuan. ..

<Perubahan setelah penegakan>

  • Jumlah beberapa debitur yang meminjam dari rentenir dari 5 atau lebih perusahaan telah berkurang sekitar 1 juta
  • Kebangkrutan pribadi hampir setengahnya sejak puncaknya (2003)

Dengan kata lain, terlihat bahwa revisi undang-undang, yang mencakup pengaturan jumlah total, terus efektif setelah pemberlakuannya.

Bagaimana Anda menangani pinjaman dari banyak vendor?

Bagaimana jika Anda sudah memiliki pinjaman dari beberapa vendor? Beberapa orang mungkin memiliki pertanyaan seperti itu. Dalam kasus seperti itu, peraturan jumlah total akan diterapkan pada jumlah total semua pinjaman.

Ketika pemberi pinjaman uang menerima aplikasi untuk pinjaman, ia berkewajiban untuk merujuk informasi kredit pemohon ke agen informasi kredit yang ditunjuk. Pertanyaan ini akan memberi tahu Anda dengan tepat di mana dan berapa banyak yang dipinjam oleh pemohon, sehingga jumlah pinjaman akan dibatasi hingga batas dari peraturan jumlah total.

Peraturan jumlah total berdasarkan Undang-Undang Bisnis Peminjaman Uang tidak hanya berlaku untuk apa yang disebut perusahaan pembiayaan konsumen, tetapi juga untuk perusahaan kartu dan perusahaan penjualan kredit. Oleh karena itu, selain meminjam dari perusahaan pembiayaan konsumen, jika Anda menguangkan dengan kartu kredit, jumlah total akan tunduk pada peraturan jumlah total. Ini adalah sesuatu yang mudah diabaikan, jadi berhati-hatilah.

Tidak mungkin meminjam hingga batas penuh peraturan

Regulasi bruto membatasi jumlah maksimum pinjaman dari rentenir. Itu tidak berarti bahwa Anda dapat meminjam hingga sepertiga dari pendapatan tahunan Anda dalam semua kasus.
Jika Anda meminjamkan jumlah yang melebihi kemampuan pengguna untuk membayar, pembayaran akan tertunda dan akan merugikan baik bagi rentenir maupun pengguna.

Oleh karena itu, rentenir memutuskan jumlah pinjaman atas kebijaksanaan mereka sendiri, terlepas dari peraturan jumlah total. Perlu diingat bahwa Anda mungkin tidak dapat meminjam hingga jumlah yang Anda inginkan, bahkan jika itu masih dalam batas peraturan jumlah total.

Tentang pinjaman yang tidak tunduk pada peraturan jumlah total

Pinjaman yang mencakup lebih dari sepertiga dari pendapatan tahunan dapat dikenakan pengecualian atau pengecualian dari peraturan jumlah total. Anehnya, ada banyak kasus yang memenuhi syarat untuk pinjaman tersebut, dan poin utamanya adalah sebagai berikut.

Pinjaman yang dikecualikan dari peraturan jumlah total

Pinjaman yang tidak sesuai dengan aturan jumlah total disebut “pinjaman yang dikecualikan”. Berikut ini adalah contohnya.

  • Pinjaman real estat, atau pinjaman jembatan untuk itu
  • Pinjaman mobil saya
  • Pinjaman untuk pembayaran biaya pengobatan yang tinggi

Tidak seperti pinjaman yang dilakukan pengguna setiap hari, pinjaman real estat mahal dan dapat dibayar kembali dalam jangka waktu yang lama. Oleh karena itu, dikecualikan dari pengaturan jumlah total karena dianggap kecil kemungkinannya untuk terjerumus ke dalam beberapa utang.

Pinjaman yang merupakan pengecualian dari peraturan jumlah total

Pinjaman yang tidak mengganggu perlindungan kepentingan pengguna disebut “pinjaman pengecualian”. Berikut ini adalah contohnya.

  • Pinjaman kurang dari sepertiga dari pendapatan tahunan termasuk pendapatan pasangan
  • Pinjaman kepada pemilik tunggal
  • Refinancing yang secara sepihak menguntungkan nasabah
  • Peminjaman biaya pengobatan darurat

Jika kontraktor menentukan bahwa tidak ada masalah dengan solvabilitas dan urgensinya tinggi, Anda mungkin dapat membuat kontrak pinjaman sebagai pengecualian bahkan jika Anda melebihi sepertiga dari pendapatan tahunan Anda.

Selain itu, ” pinjaman konsolidasi ” yang menyatukan beberapa pinjaman juga tidak tunduk pada peraturan jumlah total karena termasuk dalam kategori “pembiayaan kembali yang secara sepihak menguntungkan pelanggan” di mana suku bunga dapat dijaga tetap rendah.

Namun, harap dicatat bahwa bahkan jika kasus ini berlaku, mungkin tidak mungkin untuk meminjamkan karena mempertimbangkan solvabilitas. Khususnya dalam kasus pemilik tunggal, keberhasilan atau kegagalan pemeriksaan tergantung pada kinerja bisnis masa lalu dan rencana bisnis masa depan. Harap dicatat bahwa itu belum tentu lulus ujian.

Bisakah saya meminjam sebanyak yang saya inginkan di bank?

Sebelumnya, saya menjelaskan bahwa “meminjam dari bank tidak tunduk pada peraturan jumlah total.” Ini karena peraturan jumlah total adalah ketentuan yang ditetapkan oleh Undang-Undang Bisnis Peminjaman Uang, dan bank dan serikat kredit yang berlaku Undang-Undang Perbankan tidak tercakup. Jadi berapa banyak yang bisa dipinjam bank?

Pertama-tama, secara teori, bank tidak memiliki batas regulasi jumlah total “sepertiga dari pendapatan tahunan mereka.” Oleh karena itu, dimungkinkan untuk meminjam lebih dari itu, dan sebenarnya ada kasus seperti itu.
Namun, setiap bank memiliki jalur regulasi sukarela sendiri, mirip dengan regulasi jumlah total. Karena aplikasi pinjaman diperiksa sesuai dengan garis pengaturan diri, lebih baik berpikir bahwa sulit untuk meminjam pada atau di luar kemampuan untuk membayar.

Penting untuk meminjam secara terencana tanpa berlebihan

Peraturan jumlah total yang membatasi jumlah total pinjaman adalah untuk melindungi pengguna. Jika Anda memiliki pinjaman yang melebihi kapasitas pembayaran Anda, Anda akhirnya akan jatuh ke dalam situasi yang ketat, yang meningkatkan kemungkinan kebangkrutan pribadi.

Pengaturan jumlah total inilah yang dibuat untuk menghindari kemungkinan seperti itu sebisa mungkin. Oleh karena itu, penting untuk tidak berlebihan sehingga Anda harus khawatir tentang pengaturan jumlah total. Berapa banyak yang harus Anda pinjam dan apa rencana pembayaran Anda di masa depan? Ingatlah hal ini dan pastikan Anda merencanakan pinjaman Anda.